Трудности с деньгами бывают даже у экономически грамотных людей. Самые смелые из них не боятся честно в этом признаться. И хотя сложно застать врасплох тех, кто дисциплинирован, умеет планировать, хорошо считает и регулярно откладывает часть дохода на «черный день», личный опыт, который получили профессиональные инвесторы и банкиры в свои трудные периоды, тоже приносит им пользу. О том, как ведут себя финансисты в дни, когда им не хватает денег, какую зарплату должны получать россияне, чтобы не думать о сведении концов с концами, и как правильно распоряжаться своими доходами, «RuNews» выяснил у профессионалов. На наши вопросы ответили: Александр Разуваев, член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров; Андрей Верников, финансовый эксперт; Татьяна Бунегина, финансовый советник и Максим Осадчий, руководитель аналитического управления банка БКФ.
— Что вы делаете, когда вам срочно нужны средства?
Разуваев: «Я стараюсь очень рационально подходить к расходам, но когда мне не хватает денег, я продаю акций и облигации. Акции продаю не все, конечно, а те, чья цена выросла за тот период, что я их держал у себя, и продажа которых будет прибыльной по сравнению с покупкой. У меня в портфеле есть самые разные бумаги, но приобретать акции я предпочитаю у компаний нефтегазового сектора и у тех, что регулярно выплачивают хорошие дивиденды — это, например, крупные банки. Иногда могу снять деньги с депозита, но сейчас не советую это делать россиянам, так как в настоящее время очень хорошая доходность по вкладам в банках, а если деньги забрать до истечения срока ваших сбережений, то можно не получить прибыли. Кроме того, у меня есть еще и сбережения в драгоценных металлах, в том числе золотые и серебряные коллекционные монеты, но эти инвестиции я рассматриваю как долгосрочные и предпочитаю их не тратить».
Верников: «Я никогда не делаю долги и не беру кредиты. В этом случае человек теряет независимость. Он, к примеру, не может уйти с нелюбимой работы и вынужден терпеть начальника-самодура. В том случае, когда не хватает денег, а это бывает редко, обращаюсь к внутренним резервам. К примеру, у меня на МосБирже куплено определенное количество унций золота. Это не для спекуляций, а на срок пять лет или дольше. Если уж очень нужны деньги, я продаю часть золота, но даю себе слово, что вскоре восполню этот запас. Что касается друзей, то часто друзья и деньги — вещи несовместимые. Если брать в долг у друзей, то легко можно с ними рассориться. Они вроде и отказать часто не могут, но, даже если вы им все отдали, будут как можно реже с вами встречаться, чтобы вы еще раз не попросили в долг».
Осадчий: «Период, когда мне не хватало денег, был у меня только один раз в жизни — еще в студенческие годы. Ради тотальной экономии приходилось резко ограничивать свой рацион: жил в тот период только на жареной картошке. Ничего, справился. Все резко наладилось, как только вышел на работу. Я тут же начал формировать свою «подушку безопасности». Мой однокурсник, которому родители не могли помогать деньгами, работал дворником по утрам: чистил снег. А я решил налечь на учебу. Так что в подобных случаях каждый делает собственный выбор, что ему важнее и почему».
Бунегина: «У меня заложен бюджет на регулярные ежемесячные и еженедельные покупки, без которых я не представляю свою нормальную жизнь, поэтому я почти никогда не оказываюсь в ситуации, когда не хватает денег. Кроме того, у меня есть финансовая «подушка безопасности», которая позволяет покрыть непредвиденные расходы, без которых не получится обойтись. Если вдруг возникнет необходимость в крупной сумме, которая потребуется немедленно, одним из вариантов может стать продажа акций или других инвестиционных активов».
— Сколько должен получать россиянин, чтобы ему хватало денег на жизнь?
Разуваев: «Вообще, всем россиянам я советую жить по средствам. Я и сам всегда стараюсь укладываться в свой бюджет. А вот сколько кому нужно этих средств — вопрос индивидуальных предпочтений. Есть мнение, что для нормальной жизни в Москве необходимо иметь ежемесячный доход в 200 тыс. для мужчины и в 100-150 тыс. рублей для женщины. Разница естественна, поскольку, согласно российским традициям, у нас в ресторациях и других увеселительных заведениях за пару платит только мужчина. Естественно, у человека должна быть «подушка безопасности»: мало ли что случится?».
Верников: «Сколько должен получать россиянин, чтобы хватало на жизнь — это вопрос очень индивидуальный. Привычка к планированию бюджета закладывается в детстве. Я работал в одной компании, где зарплаты были весьма достойными, но при этом многие сотрудники жили от зарплаты до зарплаты, и деньги стреляли у сослуживцев, чтобы дотянуть до получки. Для таких людей любая зарплата будет маленькая. В больших городах зарплаты выше, но и расходы больше, особенно если «висит» ипотечный кредит. Есть обязательные расходы — выплаты по ипотеке, коммунальные счета и по ним «ужаться» сложно. Можно ужаться на транспортных расходах, косметических, на походах в спортзал, экономить на тратах на одежду и мобильную связь. Будет ли полноценной и счастливой жизнь под девизом ежедневной экономии и урезания расходов? Я так не думаю. Необходимость экономить на подарках детям, к примеру, легко вгонит в депрессию. Экономия на обучении также. Без новых знаний нет будущего. Если есть свое жилье и нет кредитов, то нормальный доход в Москве — это 130-140 тыс. рублей на человека. На 1 декабря 2023 года средняя зарплата в Москве составляет 125 640 рублей, так что получать приведенный доход реально: он чуть выше средней зарплаты в столице. В любом случае доходов должно быть столько, чтобы была возможность откладывать 15% на «черный день».
Бунегина: «Вопрос о том, сколько должен зарабатывать человек для достойной жизни, всегда вызывает горячие дискуссии. На него нельзя ответить однозначно, поскольку уровень жизни и потребности у людей разные. Для одной семьи сумма, например, в 600 тыс. рублей будет достаточной, в то время как для другой этого может быть мало даже на одного человека.
По данным Росстата, среднедушевой доход в России в третьем квартале 2023 года составил около 50 тыс. рублей в месяц. На мой взгляд, для комфортной жизни большинству россиян нужно не менее 80 тыс. рублей. Эта сумма позволит не только покрывать ежедневные расходы, но и инвестировать в образование, путешествия и другие важные аспекты, которые являются нормой в современном обществе. Для семьи из четырех человек общий доход в идеале должен достигать 200-250 тыс. рублей, что, к сожалению, встречается не так часто. Это подчеркивает проблему низких доходов в стране».
— Что нужно делать, чтобы не попасть в сложное финансовое положение?
Разуваев: «В настоящее время я всем советую воспользоваться существующими предложениями для вкладчиков: ставки в банках сейчас очень хорошие. Но есть и ещё один фактор, почему депозиты лучше, чем облигации: мы помним конец февраля и март 2022 года и остановку торгов на Мосбирже. Тогда своими средствами инвесторы воспользоваться не могли, а с депозита вы всегда снимете деньги.
Естественно, портфель личных инвестиций должен быть шире. В него должны входить и акции «голубых» фишек — компаний, которые хорошо и вовремя выплачивают дивиденды, и золото или набор драгоценных металлов. Если вдруг проблемы возникнут, то вы всегда сможете снять деньги со счета. Акции «голубых» фишек более выгодно иметь в портфеле личных сбережений, но очень многое зависит от их курса на Мосбирже, а на него влияет множество факторов. Даже если на площадке и в экономике один позитив, бумаги могут снижаться в цене, если рынок решил зафиксировать прибыль.
Брать займы, наверное, нужно было, когда в период пандемии коронавируса ключевая ставка ЦБ РФ была 4,25%. Сейчас она 16% и прибегать к кредитам в таких условиях — это очень сильно осложнять самому себе жизнь и снижать её качество на годы вперед. Если вы наберете займов, то может возникнуть такая ситуация, когда вам придется продавать что-то ценное из собственных ресурсов, чтобы потом с ними расплатиться. И сегодня бывают случаи, когда деньги очень сильно нужны, но тогда я советую обратиться к обеспеченным друзьям, если они у вас есть. Нормальные друзья дают деньги в долг без процентов. Правда, нужно хорошо помнить старую поговорку про долги: «Берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда». И ответственность за возвращение денег перед друзьями очень высокая, ведь в случае, если им срочно потребуются средства, нужно будет также быстро вернуть одолженное».
Осадчий: «Основной совет: избегать долговой пропасти и, в первую очередь, ипотеки. Жить, конечно, становится веселее, но доходы у большинства россиян растут лишь в статистике. Когда рост долговой нагрузки оказывается запредельным, люди лишаются возможности обслуживать свои долги, остаются без жилья.
В третьем квартале 2023 года свыше 70% выдач ипотеки пришлось на заемщиков с показателем долговой нагрузки больше 50%. Они будут тратить более половины своего дохода на обслуживание ипотеки. А свыше 30% выдач — на заемщиков с показателем долговой нагрузки больше 100%. Основной совет: поддерживать свой личный ПДН (показатель долговой нагрузки — это отношение расходов на обслуживание долгов к доходам – «RuNews») в пределах 50%, а лучше 30%. Если у вас несколько займов, то попытайтесь консолидировать, объединить их и рефинансировать под более низкую ставку, хотя бы и под залог имущества.
Советую также инвестировать деньги не в модные гаджеты, а в повышение финансовой грамотности. Глядишь, и перестанут россияне попадать в финансовые пирамиды, а мошенники из «колл-центров» останутся без работы».
Бунегина: «Я убеждена, что личным бюджетом нужно управлять и планировать все расходы, избегая постоянных случайных трат. Если человеку часто не хватает денег на обычные потребности, ему стоит переосмыслить свое финансовое планирование. Прежде всего, разобраться, куда уходят деньги. Возможно, человек живет не по средствам, совершая слишком амбициозные покупки. Необходимо привести в порядок доходы и расходы, а это невозможно без повышения уровня финансовой грамотности и составления личного финансового плана. Важно осознать, что такое управление — это не способ решения краткосрочных проблем, а долгосрочная стратегия для достижения финансовой стабильности и независимости, с учетом ваших целей и желаний».