Гражданам уже давно дают понять, что о своем благосостоянии в старости нужно заботиться самостоятельно. Рассчитывать исключительно на государственную пенсию – устаревшая и неэффективная модель поведения. Но откладывать деньги под подушку или в банк опасно и невыгодно. И новый год даст россиянам инструмент, с помощью которого можно накопить средства, да еще и получить дополнительную сумму сверху. Поэтому важно разобраться, как все это будет работать.
Долгосрочные сбережения – это новая программа, закон о запуске которой еще летом подписал Глава государства. Понятно, что жители нашей страны уже видели на своем веку всякие программы, и не обладают высоким доверием к ним. Но в этот раз постарались сделать так, чтобы предоставить максимально прозрачные условия, защитить деньги россиян и приумножить их.
Смысл прост: каждый совершеннолетний человек может заключить договор с понравившимся Негосударственным пенсионным фондом и перечислять в него деньги (от 2 000 руб. в месяц), а затем получать свои накопления с процентами в форме ежемесячных платежей.
В чем заключаются главные особенности программы:
-
«Добавка» денег от государства;
-
Страхование накоплений;
-
Налоговый вычет;
-
Возможность досрочного возврата средств.
Сколько доплатят
Государство готово доплачивать всем вкладчикам до 36 тысяч руб. за год. Такая льгота будет длиться в первые 3 года с момента начала программы. Ее могут продлить, но пока условия именно такие. Это значит, что за 3 года можно будет дополучить сверху еще до 108 000 рублей к своим накоплениям.
Но надбавка будет привязана к ежемесячному доходу человека. Наиболее благоприятные условия предусмотрены для людей с доходами (зарплаты, пенсии и т.д.) до 80 тысяч руб. в месяц. Им государство готово добавлять по 1 рублю на любой отложенный рубль. Соответственно, чтобы получить предельно возможные 36 тысяч за год, потребуется вложить в Фонд свои 36 000, это по 3 000 р. в месяц. Итого за год на вашем счету окажется уже 72 000 руб., а за 3 года – 216 000 без учета набежавших процентов.
Можно откладывать и не по 3 тысячи, а больше или меньше, но в этом случае все равно добавка останется ограниченной 36 тысячами.
Людям, зарабатывающим от 80 до 150 тысяч руб., государство на каждый их рубль доплатит по 50 копеек, а тем, кто получает больше 150 000 – по 25 копеек. Пожалуй, это единственный случай, когда меньше зарабатывать оказывается выгоднее.
Защита
По аналогии с банковскими вкладами сбережения, находящиеся в Фондах, будут застрахованы. И если вклады страхуются на предельную сумму в 1 400 000 рублей, но деньги, отложенные по новой программе, будут защищены в гораздо большей сумме – 2 800 000 рублей.
Возврат НДФЛ
Предусмотрена и компенсация налога в виде вычета. Традиционно возвращается 13% от суммы вложений. Здесь снова установлен лимит: за календарный год можно вернуть до 52 тысяч руб. Чтобы получить от Налоговой службы такую сумму, в НПФ нужно внести 400 тыс. в год (33 333 в месяц).
Если же вносить, как в нашем примере, по 3 тысячи в месяц, то с 36 000 руб. за год возврат НДФЛ составит 4 680 рублей, что тоже лишним не будет. Полученными деньгами можно распоряжаться по своему усмотрению или тоже положить в НПФ.
Правила получения денег
По общему правилу выгоду с долгосрочных сбережений можно будет начать получать или спустя 15 лет после открытия счета или по достижении возраста: Ж – 55 и М – 60 лет. Получается, что если начать откладывать с 45-50 лет, то ждать 15 лет не потребуется, а деньги обратно можно начать получать раньше. Другое дело, что за такой короткий срок вряд ли удастся накопить много.
Сами деньги могут быть выплачены двумя способами: ежемесячными выплатами сроком от 10 лет или в виде пожизненных выплат. В последнем случае, чтобы рассчитать сумму, которая будет выплачиваться каждый месяц человеку, будет браться установленный период дожития.
Но предусмотрены и особые случаи, когда деньги разрешается получить раньше наступления общих условий. И их в законе всего две: нуждаемость в дорогом лечении или потеря кормильца. Интересно, что изначально в документе было больше условий для досрочного получения денег, например, присвоение инвалидности, увольнение с работы не по собственному желанию или покупка первой в жизни недвижимости. Но впоследствии эти пункты из документа убрали.
Выводы
Самое главное, что вызывает вопросы – как будут приумножаться долгосрочные накопления? На этот вопрос никто не может дать четкого ответа. Гарантии, что проценты в Фондах будут хотя бы не ниже инфляции, тоже не предусмотрены. Поэтому точно спрогнозировать свою выгоду не представляется возможным.
Реальная выгода заключается в тех самых 108 тысячах, которые можно получить от государства. И если вам до 55/60 лет осталось не так много (или если вы уже перешагнули этот возраст), то можно попробовать вложиться по минимуму, а через 3 года начать получать эти деньги в виде добавки к пенсии. В этом случае риски минимальны.
Кстати, ожидаем с начала 2024 года всплеск обзвона и подомового обхода граждан с целью заманивания их в различные НПФ, с обещаниями огромных прибылей. Сохраняйте холодную голову, принимайте решения самостоятельно, не спешите и много раз все проверяйте.