По результатам 2023 года, россияне набрали кредитов на сумму в 16,8 триллиона рублей. Цифра, можно, сказать, астрономическая. Она больше, чем в 1,5 раза превышает показатели 2022 года. Как известно, далеко не все наши сограждане могут нести бремя погашения своих долгов тяжких. И попадают в долговую кабалу, остаются один на один с коллекторскими агентствами. Их кошмарят и днем, и ночью.
Фото: freepik.com
По данным авторитетной аналитической компании, значительная часть выданных в 2023-м году ссуд пришлась на ипотеку – 47%. Ее популярность побила даже рекорд 2021 года, который ранее считался самым успешным для ипотечного рынка. А доля кредитов наличными выросла на 57%. В декабре был зарегистрирован рост выдачи розничных ссуд объемом в 1,43 триллиона рублей – на 20 миллиардов больше, чем в ноябре.
Всего в минувшем году российские банки оформили 52 миллиона займов.
Что означает прошлогодний кредитный бум и как он может отразиться на экономике, разбираемся с финансовым аналитиком, кандидатом экономических наук Михаилом Беляевым.
— Могу сказать, почему россияне набрали столько кредитов, — говорит он. — Когда они увидели, что ставки по ним неуклонно растут и цены повышаются, то решили обзавестись предметами первой необходимости как можно раньше. Потому что завтра они будут еще дороже. Допустим, оформить ипотеку сейчас, пока ставка не подскочила до небес. И пока не подорожали строительные материалы.
Тоже самое можно сказать и по другим сферам экономики.
Это, на мой взгляд, и определило кредитную активность россиян. Они стали в массовом порядке оформлять займы, чтобы приобрести товары хотя бы по текущим ценам.
— А в целом такой объем кредитов для экономики страны несет какие-то угрозы?
— Сначала о заемщиках. Определенные риски есть. Люди, имеющие сравнительно низкие доходы, подтачиваемые инфляцией, будут не в состоянии исполнять свои кредитные обязательства. Не все, конечно, но какая-то часть.
По классике считается, что брать долгосрочный кредит в условиях инфляции вообще выгодно. Условия кредита не пересматриваются, а зарплаты ежегодно индексируются, увеличиваются. Если выплаты предусмотрены на несколько лет, то у физического лица даже получается экономия.
Но в наших условиях такая классика не действует. Индексацией зарплат в стране мало кто из работодателей занимается, а если ее и проводят, то далеко не в полном объеме. Реальный уровень доходов у людей сокращается, что и приводит к «пузырю», не погашению долга перед банком.
— Что делать заемщику? Выход есть?
— Больше теоретический. То есть, реструктуризация долга, его пролонгация и уменьшение ставки. Банки на такой шаг идут очень неохотно.
— А механизм банкротства?
— С одной стороны, заемщик освобождается от долгов, снимает с себя это ярмо. Но с другой, судебные приставы его освобождают от части имущества, которое ему принадлежит. И которое продается с торгов, чтобы погасить, хотя бы частично, его кредитные обязательства.
Вариант тоже не очень хороший.
— А что получает экономика страны от кредитного бума?
— Формально считается, что она оживляется, поскольку у населения появляются деньги и повышается потребительский спрос. Кредиты не хранятся под подушкой, сразу отовариваются. Что является сигналом отечественным производителям к увеличению объемов производства. На рынок выходит больше товаров и соответственно снижаются цены…
Но это в идеале. В наших условиях монополистического устройства, повышение потребительского спроса это скорее всего сигнал не производителю, а монополистам. И они поднимают свои цены на товары. Их действия никто не контролирует.
— На ваш взгляд, ключевая ставка ЦБ может еще подняться?
— Не удивлюсь, ведь инфляция никуда не делась, а часть чиновников уверена, что с ней можно бороться только путем увеличения ставки.